Полное или частичное досрочное погашение кредита – это законное право заемщика. В тоже время любое досрочное погашение сокращает размер уплачиваемых за пользование заемными денежными средствами процентов, а значит и прибыль банков, в силу чего досрочное погашение кредитов банкам не выгодно. На практике заемщик не редко сталкиваются с препонами со стороны банков, которые оборачиваются дополнительными материальными затратами для должника.
Чтобы вы смогли обезопасить себя и свои финансы от таких неожиданностей при совершении полного или частичного досрочного погашения нужно соблюсти несколько несложных правил:
1. На совершение досрочного погашения кредита заемщику не нужно получать разрешения банка, т.к., уже выше было сказано, это его право, однако законом установлена обязанность известить банк о намерении совершить досрочное погашение кредита не позднее, чем за 30 дней, либо за более короткий срок, установленный правилами банка. То есть, приняв решение о досрочном погашении, вы должны подать в банк заявление об этом (обычно по форме и на бланке банка), при этом, если вы хотите совершить частичное досрочное погашение, в таком заявлении вы должны указать точную сумму, которую хотите направить в досрочное погашение, а при полном погашении обеспечить на дату погашения нахождение на счете суммы, достаточной для закрытия кредита.
Отсутствие заявления информирующего банк о досрочном погашении кредита может привести, к тому, что банк будет списывать сумму, размещенную вами для досрочного погашения, платежами по графику.
На практике нередко бывают ситуации, когда сотрудники банка не принимают заявление на досрочное погашение, объясняя это тем, что для погашения в их банке заявление не нужно. Действительно банк может установить и такой, более выгодный для заемщика порядок досрочного погашения, однако оперировать этим аргументом вы сможете лишь в случае, если такой порядок прописан в условиях кредитования банка. Ознакомиться с правилами кредитования вы можете как в отделении банка, так и на его официальном сайте (чаще всего в разделе «Раскрытие информации»).
Заявление в банк необходимо составлять в двух экземплярах, второй экземпляр вам необходимо сохранить для себя с отметкой банка о получении первого.
2. Если вы решили полностью досрочно погасить кредит, вы должны получить в банке справку о размере полной задолженности по кредитному договору. Обратите внимание на сноски, пометки, звездочки и т.п. в таких справках, так как банк может указывать сумму без учета начисленных пени, штрафов, комиссий, которые вы также должны уплатить при закрытии кредита. Выяснив необходимую сумму, вы должны обеспечить ее нахождение на счету кредитного договора на дату досрочного погашения, тут необходимо учитывать, что если в справке о размере задолженности, не указана дата, до которой сумма долга будет действительна, вносить сумму для погашения необходимо с учетом ближайшего по графику платежа.
Справку о размере полной задолженности по кредиту банк раз в месяц обязан выдавать заемщику бесплатно. Получить такую справку обязательно нужно с печатью банка и подписью сотрудника.
3. Теперь после внесения необходимой суммы вы должны дождаться даты досрочного погашения. В течение нескольких дней, зависит от внутренних правил банка (обычно до 7 дней) банк обязан вам выдать справку о закрытии кредита, при полном погашении и новый график погашения при частичном. Вышеуказанные документы (с печатью банка и подписью сотрудника) вы должны обязательно получить, чтобы удостовериться в успешности досрочного погашения.
4. Не редки случаи, кода после досрочного погашения, банк, ссылаясь на ошибку сотрудников или некорректность сведений в базе данных, сообщает, что вам при досрочном погашении неверно была названа сумма для погашения и вы должны уплатить еще некоторую денежную сумму. Такие действия банка неправомерны, так как если вам выдали справку о размере задолженности, в которой не было оговорок о не включенных в нее суммах, из-за некорректных сведений банка вы страдать не должны.
Подстраховав себя всеми вышеуказанными способами и сохранив в течение трех лет с момента досрочного погашения все документы по кредитному договору вы избежите многих трудностей, сохраните свои денежные средства и сможете защитить свои права в суде, при необходимости.
Если вы уже столкнулись с неправомерными действиями со стороны кредитора, целесообразнее всего сразу обратиться за юридический помощью.